Отличия страховки КАСКО от ОСАГО – какой вид страхования предпочесть

Зачастую начинающие автомобилисты, которые только планируют сесть за руль своего первого транспортного средства, задумываются о выборе подходящего варианта страховки.

Практически каждый знает о том, что без полиса эксплуатировать автомобиль нельзя. Только не все до конца понимают, о каком именно варианте страхования идёт речь.

Если обратиться к страховщику, то он сможет предложить два варианта для автомобилистов. Это КАСКО и ОСАГО. Причём наверняка менеджер будет убеждать вас в том, что необходимо обязательно оформить сразу оба документа. Но тут закрадывается тень сомнения.

Чтобы сделать правильный и грамотный выбор, нужно понять суть каждого варианта страховки, их сходство, различия, сильные и слабые стороны. Только после этого можно принимать окончательное решение.

ОСАГО

Начнём с этого варианта автострахования. Не все до сих пор знают, как расшифровывается эта аббревиатура и что означает ОСАГО. Аналогично ситуация обстоит и с КАСКО, но о нём немного позже.

Здесь речь идёт об обязательном страховании автогражданской ответственности. Именно первое слово в расшифровке во многом предопределяющее.

Впервые такой термин появился в США. А именно в штате Массачусетс. Произошло это в далёком 1925 году. В этом штате на законодательном уровне обязали всех автовладельцев оформить полис. Через некоторое время такая практика распространилась на все штаты. Вскоре ОСАГО начали использовать в других государствах, включая Россию.

Теперь нужно понять, что же означает понятие ОСАГО, дабы определить разницу в сравнении с КАСКО. Здесь в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, которые непосредственно связаны с рисками гражданской ответственности водителя и непосредственного владельца ТС по обстоятельствам, возникающим в результате причинённого вреда имуществу, жизни или здоровью другого водителя.

Если простым языком, то ОСАГО страхует ответственность перед иными участниками дорожного движения.

КАСКО

Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.

Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.

В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.

Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.

Важные особенности

Приобретая обязательный полис, то есть ОСАГО, водитель тем самым обеспечивает собственную защиту от проблем при возникновении различных аварийных ситуаций на дороге. Это полезный и необходимый инструмент в решении проблем, связанных с ДТП, где вы выступаете виновной стороной. Наличие ОСАГО даёт возможность переложить ответственность по выплатам пострадавшей стороне на страховщика, защитив собственный карман. Это даёт понять, в чём разница между полисами, обозначенными как ОСАГО и КАСКО. Каждый полис имеет свои ключевые особенности.

ОСАГО также помогает тем, кто пострадал в результате происшествия на дороге. Ведь при наличии полиса вам будет выплачена компенсация, необходимая для ремонта ТС.

Бывает и так, что вина признаётся обоюдной. Тут также выплаты обеим сторонам осуществляется страховая. Но обязательно, чтобы у водителей имелся действующий ОСАГО. Хотя и КАСКО не помешает, пусть и не является обязательным условием.

Ситуация с КАСКО иная. Этот полис позволяет выполнить ремонт в любой ситуации, которая предусмотрена законом и договором между клиентом и страховщиком. Плюс автовладелец финансово защищён от угона и тотального уничтожения собственного транспортного средства. За счёт КАСКО водитель получает деньги или выполняется ремонт его машины даже в ситуации, когда в ДТП именно он оказался виновен. По ОСАГО пострадавший получит свои деньги, а сам виновник сможет рассчитывать на восстановление своей машины за счёт страховщика, через которого оформил КАСКО.

Отсутствие КАСКО при наличии ОСАГО освобождает от выплат пострадавшим, но вот свой автомобиль тогда придётся восстанавливать за свой счёт.

Ну и напоминает, что ОСАГО выступает в качестве обязательной страховки, а КАСКО добровольно. Получить вторую без первой не получится.

Потому каждый автомобилист сначала обязательно получает ОСАГО, что предусмотрено на законодательном уровне, а далее уже добровольно покупает КАСКО при наличии такой необходимости.

Но ещё важно добавить, что в некоторых ситуациях КАСКО приравнивается к обязательному страхованию. Чаще всего это происходит при покупке авто в кредит, лизинг и на других подобных условиях. Тут КАСКО выступает как гарантия для финансовой организации, которая выдаёт кредит.

Вопрос стоимости

Довольно часто автомобилистов интересует, что им дешевле оформить — КАСКО или ОСАГО. Стоимость у них действительно разная, и формируется по различным принципам.

Тут можно однозначно сказать, что из полисов КАСКО и ОСАГО дороже, а какой вид страховки дешевле. Обязательная страховка или просто автогражданка стоит меньше. А ценообразование доброволки зависит от множества факторов.

Цена на ОСАГО фиксированные, закреплённые на законодательном уровне, и регламентируются соответствующими тарифами. Корректировать их может только Центральный банк в зависимости от курса валют, состояния экономики и прочих факторов.

Тарификация и назначение цены дополнительно зависит от таких нюансов:

• регион регистрации, поскольку каждый имеет собственные коэффициенты;
• количество водителей, допущенных к управлению ТС;
• возраст и водительский стаж;
• марка машины;
• мощность двигателя.

Чем дороже машина, тем выше ценник. Также и с водительским опытом. Но несколько наоборот, поскольку автомобилисты со стажем платят меньше, нежели те, кто только недавно сел за руль. Это обусловлено потенциальными рисками новичка попасть в ДТП.

В среднем ценники на ОСАГО варьируются в пределах 3-20 тысяч рублей. Минимально автогражданку можно купить на 3 месяца, а максимальный срок её действия 1 год. Потому каждый год приходится обновлять и покупать новый полис.

Стоимость КАСКО определяет сама страховая компания, учитывая собственные тарифы. Но поскольку страховщиков на рынке много, все они держат примерно одинаковые цены, предлагая клиентам дополнительные бонусы, акции и скидки для привлечения.

Чтобы ответить на вопрос о стоимости добровольного страхования, нужно учесть довольно широкий перечень влияющих факторов. А именно:

• текущая рыночная стоимость авто на момент составления договора;
• водитель и его стаж;
• количество лиц, допущенных к управлению страхуемого ТС;
• наличие системы охраны;
• характеристики имеющейся противоугонной системы;
• регион проживания;
• период действия заключаемого договора;
• способ оплаты страховых премий;
• перечень рисков, которые выбирает клиент;
• собственные тарифы страховой компании.

В настоящее время КАСКО стоит обычно не менее 30 тысяч рублей. Порой ценники доходят до 200 тысяч рублей. Также может применяться принцип тарификации по проценту от стоимости страхуемого авто. В основном это 5-11% от текущей рыночной цены машины.

Сумма взноса также непосредственно влияет на размер выплат при наступлении страхового случая. Крайне важно, чтобы в договоре был указан размер страховой стоимости. В противном случае страховщик может пойти на хитрость, искусственно занизив размер выданной компенсации.

Некоторые советуют покупать частичное КАСКО, чтобы сэкономить. По факту разница в цене незначительная, из-за чего финансово не так уж и выгодно брать частичный полис. Куда рациональнее потратить немного больше, но получить расширенный договор.

Зачем КАСКО при наличии ОСАГО, и наоборот

КАСКО оформляется на добровольных основаниях, если не учитывать некоторые существующие исключения в виде покупки машины в кредит. Такой полис позволяет даже при признании вашей вины в ДТП всё равно получить компенсацию и восстановить собственный автомобиль за счёт страховщика.

ОСАГО же выступает как обязательный вид страховки, предусмотренный законодательством. Отсутствие этого полиса означает, что водитель незаконно управляет ТС. Садиться за руль, не будучи вписанным в договор, является серьёзным правонарушением. Но тут полис покрывает лишь ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Виновник свою машину ремонтирует самостоятельно.

Вот и получается, что без ОСАГО вообще нельзя, а с помощью КАСКО можно расширить возможности и застраховаться от различных аварийных случаев.

Что между ними общего

По факту отличие ОСАГО от КАСКО достаточно серьёзное, и найти общие черты между ними проблематично. Если говорить простыми словами, то тут речь идёт о страховых полисах. По общим понятиям страховки они действительно чем-то похожи. Но суть у них совершенно разная.

Общая черта у них практически лишь одна. Это наличие у страховщика по КАСКО и ОСАГО отказать в выплате компенсации, если водитель оказался пьяным в момент совершения ДТП. Это распространяется на алкогольное и наркотическое опьянение.

В остальном же перед нами два совершенно разных вида страхования, каждый из которых даёт свои неоспоримые преимущества. А от одного из них вовсе отказаться нельзя.

Как осуществляются выплаты

Все уже наверняка поняли, в чём разница между полисами КАСКО и ОСАГО.

При этом довольно актуальным остаётся вопрос касательно того, что лучше использовать при ДТП — КАСКО или ОСАГО. Здесь нужно учитывать некоторые нюансы, законодательство и конкретные условия договора между водителем и страховщиком.

Если обратиться к действующему закону, регулирующему ОСАГО, то максимально при причинении вреда здоровью можно получить 500 тысяч рублей. При повреждении имущества, то есть автотранспортного средства, компенсация не превышает 400 тысяч рублей.

По новым изменениям в законе, при оформлении дорожного происшествия с использованием европротокола, стороны не могут рассчитывать на выплату более 100 тысяч. Но это не распространяется на Москву, Санкт-Петербург и обе области, где при соблюдении некоторых условиях можно получить полные 400 тысяч.

Если выплат по ОСАГО не хватает для полной компенсации ущерба, тогда остаток оплачивает виновник.

В случае с КАСКО максимальные выплаты предусмотрены лишь при тотальной гибели транспортного средства и угоне. Тогда страховщик обязан выплатить 100% от страховой стоимости, которая прописывается в договоре.

Размеры компенсаций рассматриваются для каждого случая индивидуально, и не последнюю роль здесь играет стоимость самого оформленного полиса.

КАСКО даёт возможность получить компенсацию в виде непосредственных денежных выплат, либо проведённых ремонтных работ. В этой ситуации на вопрос о том, что лучше оформить в случае аварии или ДТП, многие отдают предпочтение КАСКО, а не ОСАГО.

Важно понимать, в чём заключается разница между страховыми полисами КАСКО и автогражданкой ОСАГО, чтобы выбрать, по какому их них получать компенсацию.

Не стоит рассчитывать на то, что удастся получить выплаты одновременно по двум страховкам. По закону так делать нельзя. Даже при успешной попытке провернуть подобную аферу она зачастую вскрывается, после чего через суд автомобилист возвращает страховщику деньги.

Но есть важный нюанс. Полностью возместить одну сумму причинённого ущерба водителю, который не виновен в ДТП, за счёт комбинированного способа можно. Часть суммы идёт из лимита ОСАГО, а остаток за счёт КАСКО.

Стоит обратить внимание на недавние нововведения касательно ОСАГО, согласно которым теперь можно использовать принцип прямого возмещения. Это означает, что при условии наличия полиса автогражданки у двух участников происшествия потерпевшая сторона может обратиться не в страховую виновника, а в собственную компанию, где был оформлен полис. Аналогичная схема применима, когда у виновника отсутствует полис, его срок действия истёк, либо же водитель попросту скрылся с места аварии.

Если у водителя есть ОСАГО и КАСКО, рекомендуется обратиться именно к страховщику по добровольному полису. Обусловлено это тем, что в КАСКО не принимается во внимание амортизация, то есть износ ТС. Но при этом компенсировать ущерб здоровью доброволка не может. То есть по закону можно потребовать компенсацию за вред здоровью по ОСАГО, а для восстановления самого авто использовать договор КАСКО.

На чём остановить свой выбор

Каждый автомобилист должен чётко для себя понимать, что ему лучше выбрать — КАСКО или ОСАГО.

Тут во многом всё предельно просто. Автогражданка является обязательным документом для получения права садиться за руль транспортного средства и выезжать на нём на дороги общего пользования. Вы не можете выбирать один вариант из двух. Водитель обязан оформить ОСАГО, а затем уже по ситуации и личному усмотрению брать доброволку.

Но вопрос стоит рассмотреть с позиции того, что же лучше — КАСКО или ОСАГО в случае ДТП. Как вы уже знаете, автогражданка не страхует вашу машину, а лишь защищает гражданскую ответственность за причинённый ущерб другому автомобилисту. А именно его ТС или здоровью. То есть страховщик принимает на себя обязательно материально защитить виновника от выплат компенсации пострадавшей стороне. Причём размеры компенсаций ограничены, и не могут превышать 400-500 тысяч рублей.

Одновременно с этим закон, регулирующий ОСАГО, предусматривает возможность законного отказа страховщика от выплат. Это происходит при:

• алкогольном или же наркотическом опьянении виновника;
• самовольном отъезде с места происшествия;
• непредставлении ТС, которое пострадало в ДТП, для проведения оценки.

Если происходит одна из подобных ситуаций, тогда вместо страховщика выплаты обязан осуществить сам виновник.

Чтобы лучше понять суть каждого из вариантов страхования, стоит взглянуть на их сильные и слабые стороны.

Среди действительно значимых недостатков у ОСАГО можно выделить один ключевой пункт. Он касается невозможности возместить ущерб, который был причинён машине виновника дорожного происшествия. ОСАГО не освобождает от необходимости ремонтировать машину за собственный счёт.

Но у автогражданки есть и свои очевидные преимущества:

• В роли страховщика по ОСАГО выступает государство, поскольку оно регулирует этот вопрос. А КАСКО является услугой коммерческих организаций.
• Для определения стоимости полиса используются регламентированные коэффициенты, закреплённые на законодательном уровне.
• Цены значительно ниже, чем в случае с КАСКО. За ОСАГО за машину С-класса могут потребовать от 3 до 5 тысяч рублей. КАСКО на такое же авто стоит до 100 тысяч рублей.
• Если водитель ездит аккуратно, за безаварийную эксплуатацию предусмотрена скидка.

Но КАСКО есть что противопоставить обязательному страхованию автогражданской ответственности.

С помощью доброволки можно застраховать личное движимое имущество от разных факторов, включая аварии, гибель, угон, взлом, стихийные бедствия и пр. И КАСКО не навязывается законом, то есть оформляется сугубо на усмотрение автовладельца.

Дополнительно доброволка позволяет возместить ущерб, нанесённый собственному автотранспортному средству, вне зависимости от уровня вины при ДТП. Чтобы получить компенсацию, требуется после происшествия обратиться к страховщику.

Но тут есть и свои весомые недостатки, которые говорят не в пользу КАСКО:

• Выплаты и порядок оформления не контролируются законом. Все права и обязанности работают лишь в рамках действующего Гражданского кодекса и нормативных актов, касающихся прав потребителей.
• Стоимость КАСКО в несколько раз, а порой и в несколько десятков раз превышает цены на стандартный полис по системе ОСАГО.
• Отсутствует чёткий регламент и система определения стоимости.
• Цена на каждый случай формируется индивидуально, и в расчёт берётся огромное количество факторов.

Оформлять себе оба вида страховых полисов, либо обойтись только обязательной автогражданской, каждый автомобилист решает сам.

Исключить необходимость покупки ОСАГО никак не получится. Это обязательное требование, закреплённое законом. Ездить без обязательной страховки намного дороже, поскольку предусмотрены солидные штрафы за факт отсутствия полиса. Параллельно автогражданка защищает вашу ответственность при возникновении дорожно-транспортных происшествий, где вы оказались виновником.

Что же касается КАСКО, то его актуально оформлять на дорогие и ценные машины, повреждение, угон или тотальное уничтожение которых может повлечь за собой огромные расходы для владельца.

Целиком и полностью полагаться на страховку нельзя. Есть ряд случаев, когда компании попросту отказывались от выплат. Тут ещё большую роль играет уровень надёжности, ответственности и платёжеспособности страховой организации. Крайне важно выбирать соответствующую компанию, в которой водитель будет уверен.

И если при возникновении проблем с компаниями, предлагающими ОСАГО, можно обратиться в РСА (союз автостраховщиков) и получить защиту от государства, в случае банкротства, исчезновения страховщика по КАСКО рассчитывать на компенсацию практически не приходится.

Эти два вида полисов не совсем корректно сравнивать. Они различные по своим функциям, возможностям и предоставляемым условиям использования договоров автострахования. При этом каждый из них способен существенно помочь в финансовом плане, будь вы пострадавшей или виновной стороной в ДТП.